“十四五”時(shí)期，全面推進(jìn)鄉村振興成為“三農”工作重心，其中，提升農村金融服務(wù)是重要支撐。但隨著(zhù)我國金融改革進(jìn)入攻堅期，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，這對業(yè)務(wù)規模較小、收入依賴(lài)存貸利差的農村金融機構來(lái)說(shuō)是嚴峻挑戰。近日，中國經(jīng)濟時(shí)報記者就當前農村金融的熱點(diǎn)問(wèn)題，采訪(fǎng)了國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(cháng)張承惠。

農信系統管理體制改革亟待解決

中國經(jīng)濟時(shí)報：受我國金融改革進(jìn)入攻堅期的大環(huán)境影響，農村金融的改革和發(fā)展到了關(guān)鍵的十字路口。作為農村金融主力軍的農信社，當前面臨哪些挑戰？或者說(shuō)有哪些亟待解決的問(wèn)題？

張承惠：是的。農信系統是支農的主力軍，在絕大多數省份，農信系統都是資產(chǎn)總規模最大的金融機構，在解決農村金融服務(wù)“最后一公里”方面發(fā)揮了重要作用。此外，農信系統在普惠金融領(lǐng)域扮演了重要角色。2002-2005年期間，大型銀行受改制影響，紛紛撤并縣域及以下網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)時(shí)期，是農信社有效填補了市場(chǎng)空白。農信社在開(kāi)展存款、匯兌等基本業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在宣傳普及農村金融知識方面作出貢獻。農信社在競爭中積極創(chuàng )新，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，特別是近年來(lái)借助科技賦能，很多農信社建立了較好的農村金融服務(wù)系統，有效提升了農村金融服務(wù)水平。

可以說(shuō)，農信社改革發(fā)展取得了顯著(zhù)成就，但也存在很多問(wèn)題。

一是農商行公司治理不規范。農信社銀行化改革不到位，尤其是運動(dòng)式“一刀切”的農村商業(yè)銀行改制，只是提升了監管力度，并沒(méi)有從根本上解決公司治理問(wèn)題。改制后的農商行股權分散且缺乏合格股東，存在明顯的內部人控制問(wèn)題，大股東普遍沒(méi)有經(jīng)營(yíng)決策權，導致其只關(guān)心短期分紅。由于公司治理的低效，農商行普遍出現經(jīng)營(yíng)重心上移、脫離縣域、偏離主業(yè)等問(wèn)題，進(jìn)而造成服務(wù)“三農”意識弱化，信貸風(fēng)險上升。

二是農信社中間業(yè)務(wù)單一。部分農信機構尤其是偏遠地區農信社，中間業(yè)務(wù)僅限于結算業(yè)務(wù)、保險代理以及代收代付等傳統品種，規模小、品種單一。

三是承擔過(guò)多的政策性功能。作為支農主力軍，農信社承擔了相當大的政策性職能。在地方政府要求下，部分農信社不得不在偏遠地區設立機構網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)放支農助農低息貸款等政策性職能。過(guò)多的政策性業(yè)務(wù)加劇了政策性支農與商業(yè)可持續之間的矛盾。

四是省聯(lián)社管理體制不順。省聯(lián)社定位不清晰，通過(guò)上收人事、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)等權力，過(guò)多運用行政命令方式，影響干預農商行的獨立經(jīng)營(yíng)。特別是隨著(zhù)銀行化改革推進(jìn)，行政性管理與市場(chǎng)化運作之間的矛盾不斷加劇。在省聯(lián)社體制改革的討論中，多數地方的改革方案都是向省里集中，成立聯(lián)合銀行或省級單一法人。選擇哪種模式需要慎重考慮，但省聯(lián)社管理體制改革作為農村金融發(fā)展的重要問(wèn)題必須解決?，F在看，在部分欠發(fā)達地區，省聯(lián)社仍有存在的必要。尤其是在中西部偏遠地區，開(kāi)展普惠性農村金融服務(wù)，需要省聯(lián)社作為行業(yè)管理部門(mén)牽頭落實(shí)好政策性功能，同時(shí)依托省聯(lián)社，也有利于風(fēng)險管控和發(fā)生風(fēng)險之后的處置。但是在發(fā)達地區，鑒于農商行普遍成為獨立運行的市場(chǎng)主體，省聯(lián)社則應退出行政管理，強化服務(wù)功能。

五是面臨不公平競爭問(wèn)題。近年來(lái)，大中型金融機構紛紛下沉重心、布局縣域，憑借資金、系統和技術(shù)優(yōu)勢，“掐尖”農商行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，影響了競爭秩序，對農商行造成一定沖擊。對此應該反思，是否所有類(lèi)型的金融機構都必須開(kāi)展普惠業(yè)務(wù)并按照同一標準進(jìn)行要求。

暢通城市工商資本“下鄉”渠道

中國經(jīng)濟時(shí)報：1月初，中國銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》提出，按照市場(chǎng)化、法治化原則，合理引導各類(lèi)金融機構和非金融企業(yè)積極參與村鎮銀行改革重組，進(jìn)一步拓展資本補充渠道。在您看來(lái)，村鎮銀行化解風(fēng)險的關(guān)鍵何在？

張承惠：缺少長(cháng)期性資本投入是農村金融面臨的一個(gè)大問(wèn)題。當前農村地區融資主要是短期、超短期貸款，這適合農產(chǎn)品生產(chǎn)的周期，也符合一些流通領(lǐng)域快進(jìn)快出的需求。但未來(lái)全面推進(jìn)鄉村振興戰略，發(fā)展規?；r業(yè)，需要長(cháng)期的資本性投資。

村鎮銀行較農商行規模更小，抗風(fēng)險能力更弱，除少數與當地政府，或大股東、大企業(yè)關(guān)系較好的村鎮銀行外，普遍面臨資金來(lái)源渠道窄、成本高的問(wèn)題，有時(shí)還成為母行的“提款機”。比如，某村鎮銀行的母行以高息將資金拆借給村鎮銀行獲取高額利潤，間接抬高了“三農”和小微企業(yè)的融資成本。

吸引城市工商資本投入到農業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)解決辦法，但也面臨較大風(fēng)險。如農民承包土地經(jīng)營(yíng)權得不到有效保障，可能導致長(cháng)期貸款無(wú)法償還。因此，要建立完善體制機制，暢通城市工商資本“下鄉”的渠道，保障長(cháng)期資本投入的合法權益。

由于規模小，多數村鎮銀行經(jīng)營(yíng)管理能力也比較弱。從村鎮銀行未來(lái)發(fā)展看，可考慮通過(guò)母行進(jìn)行整合，實(shí)現規?；芾?。目前一些較大的銀行已經(jīng)設立村鎮銀行專(zhuān)職管理部門(mén)，通過(guò)事業(yè)部、專(zhuān)業(yè)化管理模式，設立投資管理型村鎮銀行，也值得關(guān)注研究。

讓農村合作金融在鄉村振興中發(fā)揮積極作用

中國經(jīng)濟時(shí)報：作為農村金融體系的重要組成部分，農村合作金融機構是近年來(lái)村鎮銀行培育發(fā)展的主要力量。在強監管背景下，農村合作金融下一步該如何發(fā)展？

張承惠：我國農村資金互助組織的主要問(wèn)題是不成體系，特別分散，受地方政府控制。一旦納入金融監管體系、標準化發(fā)展，就無(wú)法生存。因為“標準化”會(huì )大大增加農村資金互助組織的成本，使得勢單力薄的互助機構無(wú)法承擔；同時(shí)出于防風(fēng)險需要對互助組織業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象的嚴格限制，也導致這類(lèi)機構難以生存。從部分省份農民專(zhuān)業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)情況看，為強化監管防控風(fēng)險，設定了諸如資金不出村、不準設立資金池等嚴格標準，造成資金需求與供給嚴重失配，試點(diǎn)社難以穩定運營(yíng)。從金融監管角度看，一方面，針對正規金融機構設立的監管標準，不適用于合作制的農村資金互助組織；另一方面，我國地方尤其是縣域金融監管力量嚴重不足，無(wú)法有效對農村資金互助組織實(shí)施有效監管。

發(fā)展我國農村資金互助組織，讓農村合作金融在鄉村振興中發(fā)揮積極作用，可借鑒國外的成功經(jīng)驗。

一是建立完整的體系。比如日本的農協(xié)組織，通過(guò)完整的組織體系、服務(wù)體系和運行機制，覆蓋了日本農村經(jīng)濟、文化、生活的各個(gè)方面。其中，農林中央金庫作為農協(xié)的“中央銀行”，是各級農協(xié)內部以及農協(xié)組織與其他金融機構融通資金的協(xié)調者，可在全國范圍內對農協(xié)系統內資金進(jìn)行融通、調劑、清算，實(shí)現資金的規?；顿Y運營(yíng)。同時(shí)，農林中央金庫也是農村金融系統風(fēng)險的最終承擔者，在防范金融風(fēng)險方面的有效性遠遠高于分散、各自為政的運作模式。

二是資金互助與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切關(guān)聯(lián)。國外的合作金融組織在發(fā)展初期都是與農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切關(guān)聯(lián)在一起的，是“皮”與“毛”的關(guān)系，即成為農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作組織體系中的一部分、一個(gè)環(huán)節。只是隨著(zhù)農業(yè)規?；?jīng)營(yíng)的發(fā)展，普通金融機構也可以為農村農業(yè)提供有效服務(wù)了，互助才逐步走向商業(yè)化。我國目前的農村資金互助組織多數是與生產(chǎn)脫節的，沒(méi)有真正貼近農業(yè)、服務(wù)農業(yè)，所謂“皮之不存，毛將附焉”，在發(fā)展過(guò)程中就會(huì )逐漸單純追求利潤、盲目擴張、行為失范。

因此，應借鑒國際經(jīng)驗，成立類(lèi)似農協(xié)的組織，推動(dòng)我國農業(yè)生產(chǎn)的體系化，并使金融成為農業(yè)生產(chǎn)體系中的一個(gè)鏈條。不解決農業(yè)互助組織體系問(wèn)題，就解決不了我國農村合作金融的問(wèn)題。